我曾任經濟師 26 年，剛於年初提早退休，與太太育有兩名女兒。
這次分享有關逆境理財，並非逆境投資，是分享如何藉理財避開未來可能遇上的逆境。甚麼逆境？就如很多人常向我查詢財務問題︰「買了基金及人民幣掛鉤存款，現在蝕錢，怎算好？」問他當初因何而買卻答不出。又如一個五年後退休的人問：「我的投資全都虧蝕，怎算好？」實在我已無法給他一個滿意答覆。又有不少弟兄姊妹說：「我投資很準的，高買低賣
……」聞者心酸。為免面對這三種逆境，就要做好以下三件事：第一，不要讓他人幫你作決定，要自己定下理財目標；第二，不要留待「命運」作主，要早作決定；第三，不要給自己的弱點操控決定，要管理好自己。
保障經濟支柱必不可少
我想大部分人理財是這樣的，當定期存款到期，發現利息很低！不要緊，銀行職員為你準備了好幾種產品，若你不清楚自己的需要，結果便是銀行銷售員賣了他想賣的產品給你，卻不是你需要的。若你清楚自己的需要，那些不合你意或價格不合理的產品便無法打動你。所以防逆第一件事，弄清自己的需要，定下理財目標，不要讓他人幫你作決定。
理財目標有三個：個人保障、安樂窩及退休。除非不幸早逝，不然人生必會經歷及面對這三個階段。
首先，有甚麼保障是必不可少的？就是家庭經濟支柱、賺錢養家那個人。大概二十年前，我的女兒仍年幼，太太是全職主婦；我人工少、儲蓄少，出事的話家庭會很困難。所以我願意用高價買一個好的保障。保險發揮最大的作用就在此時，高峰期我曾買了四份保險。惟隨年紀愈大，儲蓄增多，女兒亦開始出來工作，若我出事，儲蓄已可保障自己跟太太的生活，且保費亦隨年齡增加，所以我的保障開始從保險轉為儲蓄。我的座右銘是「年輕靠保險，年長靠儲蓄。」因此，要買多少保險，視乎一旦出事你仍要供養多少人。
簡單來說，你要弄清楚所需要的保障，甚麼是必不可少，以及用的產品是儲蓄抑或保險，就是第一個理財目標。
不讓命運幫你作決定
第二個目標是香港人最感頭痛的居住問題。若你有自置物業，問題已解決。如果未有而現在又想入市，關鍵是你買樓的金額不要大。因樓價已處很高水平，要避免樓市調整可能導致的巨大損失。現時已非買投資價值良好單位的時機，而是承受不起不斷加租的壓力而作防守式購買。過去二十年，我最滿意自己給朋友的建議，就是投資不要談戀愛，股票到目標價就要分手賣出；但自住單位，你要跟它長相廝守，除非你想移民。
若你認為樓價及租金會跌，退休後可租住房屋，這沒問題，最重要是記得自己作的決定。有些人跟我說：「我倆退休啦，但仍在交租啊！」這豈不是過去漫長日子裏作的決定嗎？計錯數的話只能承認。若是根本沒為退休生活籌算過，你是讓「命運」（編按：意指事情發展的必然結果）幫你作決定，且是幫你作了最差的決定。因此及早決定，是防逆的第二個提醒。
年輕爭回報中年避風險
最後一個理財目標就是退休，安排相對簡單。假設你 65 歲退休，活到 85 歲，你就有二十年的「恩典時光」，需有足夠資金應付開支。
對年輕人來說， 為退休投資最重要是爭取回報。我介紹 Intelligent Investor 這本書給大家，詳情自己閱讀。書中提出一些投資的基礎原則，如要清楚自己的能力，恰如其分處理投資。書雖然厚，但每章的介紹和結論都容易理解。例如可用一半資金投資，另一半資金保本。
若你接近中年，就不要學新東西了，這時的目標並非追求高回報，而是風險管理，把握時機，早作決定。例如可考慮購買政府年金。
認清今生永生方向
以上問題相對簡單，以我多年經驗得出的結論，技術問題不難，最難解決是人性問題。理財成功與否跟個人的金融知識全沒關係，卻受制於人人皆有的人性弱點。我見過很多案例，有些人儲不到錢，遑論理財？但原因只是有許多非必要開支；有些人明知要作決定，但總是延遲，結果遲至被「命運」幫他作決定。我發覺聖經在這方面原來已清楚說明，人都是軟弱的，需要認真處理。這是防逆的第三個提醒：管理好自己。
記得女兒小時，我家常到海洋公園遊玩。一次當纜車經過淺水灣，我笑問太太為何下面沒有一間屋是我的？太太也笑說因我沒出息。數秒之間，我想到買這些屋子定要付上很大代價，但我最珍貴的是纜車中我的家人啊。我也想發達，惟聖經提醒我：「人若賺得全世界，賠上自己的生命，有甚麼益處呢？人還能拿甚麼換生命呢？」（馬太福音十六26）「生命不勝於飲食嗎？身體不勝於衣裳嗎？」（馬太福音六25）感謝上帝，我成為基督徒後，更清楚人生目標。現在退休了仍很繁忙，因我可做想做的事，人生滿有意義。我不單明白今生的方向，亦知道離世後的終極歸宿。
耶穌為世人天上的發展商
因此我們不單要為退休準備，更要為永生準備。是啊，去到永生時，都有「住屋問題」，這是耶穌說的：「在我父的家裏有許多住處
……我去原是為你們預備地方去。我若去為你們預備了地方，就必再來接你們到我那裏去，我在哪裏，叫你們也在那裏。」（約翰福音十四2-3）耶穌在天上為我們預備地方，所以祂也是「發展商」啊，只是購買這些「房屋」的方法不一樣：耶穌被釘十字架，以其生命為我們換來天上永恆的居所，跟上帝永遠一起。
最後，我強調這不是推銷，而是分享「風險管理」。若你信耶穌，結果原來是假的，風險很低，不會有損失；但若不信耶穌，卻發現這上帝是真的，那你就很麻煩，因祂是必不可少的。我於 1987 年信耶穌，那時年輕，沒想得太清楚，總覺應該信耶穌，就作了這決定。回望信主後三十多年的人生路，雖非一帆風順，但發覺上帝一直在身邊與我同行，我可跟你說祂是真實的！你可能尋尋覓覓，想了很久，仍未作這人生決定，現在是時候試一試，不要讓「命運」幫你作決定，以免一切都已太遲了。
（本文是鄧世安先生在本會與中國基督教播道會迦南道真堂及基督教恩臨堂合辦的新蒲崗福音午餐會的分享。內容經整理。足本內容請按 
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